“澳中服务业贸易：机遇和挑战”研讨会
2006年4月24日
中国•北京
专题会议（一）
金融服务
高旭华，集团法务总监，澳大利亚保险集团
尊敬的部长阁下，先生们，女士们
很荣幸我能有机会在此次中澳服务贸易大会上进行发言。本次大会关注于金融服务业，以及自由贸易协定所带来的机遇和挑战。
我所在的公司，澳大利亚保险集团，简称IAG，是澳大利亚和新西兰领先的一般保险公司。在这些市场上，澳大利亚保险集团是市场的领导者，在各个领域，尤其是车辆保险领域具有突出水准。在澳大利亚保险市场上，IAG占据了将近50%的车辆保险市场。
IAG自1999年起就进入中国，并致力于中国一般保险市场的不断发展。在过去的数年中，通过参与中国保险监督委员会准备金、数据和车险定价委员会的工作，IAG不断提供技术和经验以帮助中国。同时IAG也致力于在中国开展业务，并且已经在北京有了一个全资子公司，即中国最大的车辆路边救援机构和保险代理机构，大陆汽车俱乐部，或者叫做CAA。
可持续发展
今天，我想谈一下澳大利亚保险市场的优势，以及在下一阶段的服务业开放的过程中，为什么澳大利亚能够通过其可持续行业发展的观点，成为中国独一无二的合作伙伴。澳大利亚监管机构及保险行业相信，一个可持续发展的保险行业，需要有一个能够平衡各相关利益方的监管框架。与此同时，一个公开竞争的保险市场是确保产业可持续发展的基础。
第一，保险商在减少社区和社会的风险方面扮演着重要的角色。在IAG，我们利用我们对于保险索赔背后风险的综合理解，首先考虑的是如何努力化解风险，避免使这些索赔发生。毕竟，更少的风险就意味着我们的客户可以避免不必要的困难，并且也能从一个更可承受的保费中受益，从而为社会和保险商都创造一个更好的结果。
譬如，在澳大利亚，我们利用我们的索赔数据，来确定每年发生最多交通事故的地点，并且同有关部门紧密合作，来找到降低这些地点交通事故率的方法。我们也同汽车制造商分享研究成果，在改善驾驶者视野和安全方面进行汽车革新，并且致力于降低车辆维修的成本。最终，这都将降低车辆保险方案中资金方面的压力，从而确保了项目的可持续发展和资金保障。
在中国，我们已经同清华大学建立了合作伙伴关系以提升道路安全状况，具体的内容包括酒后驾车和佩戴安全带等。我们还在建立一个中国新车评估体系，以提高消费者购买新车时的透明度，其最终目的是提高道路安全状况，降低人员伤亡，从而降低整个社会的成本。这些都是IAG对于中国的长期承诺。
其次，保险需要能够为消费者承受。这保证了更多的人不仅是拥有保险，而且拥有足够程度的保险，所以当危难发生时，他们都能得到妥善的保护。
第三，保险提供者都需要在盈利的基础上进行运作，这样我们才能建立并保持一个雄厚的资金实力，从而为我们的客户、股东以及整个社会带来稳定和安全。很简单，如果一个保险商不盈利，那当消费者要求索赔时，他根本就有可能已经不存在了。
对于澳大利亚车辆责任险计划的案例研究
我们所能想到的最好的阐述可持续发展在现实中的意义的方式，就是探讨一个现实的案例。今天，我想集中就IAG在车辆责任险方面经验作一个案例研究，这同建立一个可持续发展的中国一般保险市场也是直接相关的。
今天，中国道路上的车辆数量急剧上升，这同澳大利亚60年前的经验是相似的：激增的车辆造成了道路交通事故和人员伤亡的急剧上升，随后严峻的道路交通情况又要求所有的驾车者都要拥有保险保护，以补偿交通事故对社会造成的巨大成本。在中国，如今车辆责任险领域对于外资保险商是关闭的，这也限制了IAG这样拥有60年经验的公司，来为中国这一领域发展做出贡献的能力。
我们相信，如今在澳大利亚人口最多的新南威尔士州，其车辆责任险方案可称是全世界范围内最接近典范的一个方案；这一方案在我们所提到的盈利性、资金实力、可承受性和社会责任方面取得了一个可持续的平衡。
IAG一直是新南威尔士州方案改革的重要支持者，特别是在使方案拥有一个更加可持续发展的平台方面，推动了很多主要的变革。为达到这一稳定的发展，以下几个关键因素起到了重要作用：
首先，这一方案需要由私有保险公司在公开竞争的环境下，依据风险水平进行定价和运作，风险控制框架下，创造出最大的资金、定价和运作的效率。定价和产品设计应该由保险商进行决定，市场力量则提供激励使保险商能够进行准确的定价并且能提供最好的产品。世界范围内的经验表明，对于价格和盈利过于限制的监管，会导致更高的价格，劣等的产品和低级的服务，并且最终导致保险提供者的退出。
其次，方案必须具有稳定性和可预见性，并且要保持保费价格为社会的各个阶层所能承受。从保险的角度讲，这意味着把风险更为广泛地分布到整个社会，提高风险的分散性，减少不稳定性，从而为消费者降低费用。
第三，保险的偿付应该是公平的，多数的偿付应该流向那些受到严重伤害的，需要保护最多的人。偿付应该避免美国的诉讼模式，那种模式导致了保险资金的崩裂，所鼓励的是得到最大的赔偿，而不是关注伤害者恢复健康。保险偿付还应该确保偿付资金都被用于支付医疗费用，而不是用于不恰当的一次性偿。
第四，车辆责任险应该对伤害管理重点关注，并且以使受伤者恢复健康为最佳结果和目标，而不是仅仅的支付赔偿金了事。我们把安全和预防伤害作为所有涵盖伤害内容的险种的一个关键因素。IAG是澳大利亚安全教育以及伤害预防项目的主要参与者，我们也把这看作是我们在社会上的一个重要职责。
作为澳大利亚最大的车辆责任险承保商，IAG已经在定价风险和支付索赔的可持续发展方面建立了强健的约束机制和风险框架。首先，强健的风险控制框架和机制保护了保单持有人，并且为股东提供了确定性。其次，对产品做出切合实际的定价，并对风险有所选择，则建立了可持续发展的承保。第三，支付和处理保单持有人合理的索赔请求，会增加他们对保险方案的信心，并最终降低了索赔费。第四，清晰的 产品设计使消费者在购买保险时，能很明确地了解他们购买的是什么。第五，发展和支持一个明确的监管框架，能够推动一个更加容易承受的保费水平和更可预见的索赔水平。
在这些领域的能力，使澳大利亚的车辆责任险保费价格的可承受性达到了25年来的最优状态，也就是说保费价格现在是25年来最低的。在1999年的最新一轮改革中，IAG的贡献直接使保费价格下降了100澳元，与此同时还为社会和行业带来了一个更加稳定和盈利的车辆责任险方案。举例来说，在新南威尔士，强制车辆责任险的价格现在同10年前的价格水平相当；相对于每周薪金水平来说，新南威尔士州其他车险的价格在过去6年更是不断下降。
在2005年，IAG参与了中国政府在三者险规则制定时的征询过程，提供了详尽的报告。我们在这一重要领域的改革方面，以及车辆责任险的可持续发展方面，也将不断为政府提供支持。
虽然现在这一领域是中国保险市场设限最多的领域，IAG相信，外国资金和技术的积极参与，同时借鉴澳大利亚在过去60年的改革经验，将为中国消费者、保险商以及监管者创造一个多赢局面。创造一个开放的竞争环境是达到这一目标的通道；在这一环境下，在承保、定价、产品发展等方面拥有国际领先经验的保险商，将为中国的消费者提供最好的服务和最佳的产品，从而为创建一个可持续发展的行业做出贡献。
我们相信，一个允许我们达到上述目标的自由贸易协定，将在未来的很多年内造福中澳两国。谢谢。